Leasing to sposób finansowania firmowych inwestycji, w którym przedsiębiorcy, zamiast wykładać wysokiej sumy gotówki na zakup samochodu czy maszyny, spłacają ich wartość w elastycznych ratach.
Z tego względu dla wielu przedsiębiorców wysokość miesięcznej raty stanowi ważny element umowy. Jej dokładna wartość zależy od wielu czynników, takich jak cena przedmiotu, okres finansowania, wysokość opłaty wstępnej czy wykupu.
Przyjrzyjmy się bliżej, od czego zależy rata leasingu, jak ją samodzielnie obliczyć oraz jak dobrać parametry umowy, aby zyskać najtańszy leasing.
Czym jest rata leasingu?
Rata leasingu stanowi opłatę, którą leasingobiorca (korzystający) płaci leasingodawcy (firmie leasingowej) za możliwość korzystania z wybranego przedmiotu.
Najczęściej ma charakter miesięcznych płatności, jednak zdarza się, że finansujący zgadzają się na indywidualny harmonogram spłat np. raty kwartalne.
Zazwyczaj leasingobiorcy decydują się na raty o tej samej wartości, lecz niektóre firmy leasingowe umożliwiają również płatności degresywne (raty maleją wraz z czasem) czy sezonowe (wyższe raty w danym okresie roku).
Z czego składa się rata leasingu?
Rata leasingu składa się z części kapitałowej (spłata wartości przedmiotu) oraz części odsetkowej (wynagrodzenie dla firmy leasingowej).
Oprocentowanie stanowi część odsetkową raty leasingu i może być zmienne lub stałe. Większość ofert leasingowych opiera się na stawce WIBOR 1M (oprocentowanie zmienia się co miesiąc) lub WIBOR 3M (oprocentowanie zmienia się co kwartał).
Oznacza to, że jeżeli zdecydujesz się na zmienne oprocentowanie, Twoje raty będą maleć lub wzrastać, zgodnie ze wskaźnikiem WIBOR. Natomiast przy stałym oprocentowaniu, przez cały okres umowy będziesz płacić stałe raty, bez względu na wahanie stawki WIBOR.
Dowiedz się więcej: Raty leasingowe - jak je rozliczać w firmie?
Od czego zależy rata leasingu?
Wysokość raty leasingu zależy od wartości przedmiotu oraz parametrów umowy, które możesz dopasować do swoich potrzeb.
Wartość przedmiotu
To podstawowy czynnik, który wpływa na wysokość Twojej raty. Oznacza to, że im droższy przedmiot, tym musisz być gotowy na wyższe raty.
Opłata wstępna
Zazwyczaj leasingodawcy wymagają wkładu własnego od 1% do 45% wartości przedmiotu.
Zdarzają się również oferty bez wkładu własnego, najłatwiejsze do uzyskania przy popularnych i łatwo dostępnych przedmiotach, jednak wymagają stabilnej sytuacji finansowej i dłuższego stażu firmy.
Im wyższa opłata wstępna, tym niższa rata miesięczna, ponieważ zmniejszasz swoje zobowiązanie do spłaty.
Okres finansowania
Wybór okresu finansowania to ważna decyzja, która wpływa na wysokość comiesięcznej raty.
Minimalny okres, na jaki możemy zawrzeć umowę leasingu operacyjnego, wynika z przepisów podatkowych. Umowa musi być zawarta na minimum 40% czasu normatywnej amortyzacji przedmiotu.
Natomiast maksymalny okres, na jaki można zawrzeć umowę leasingu operacyjnego, wyznaczają firmy leasingowe. Obecnie możemy znaleźć oferty nawet na 84 miesiące (7 lat).
Zgodnie z zasadą, im dłuższy okres finansowania, tym niższa rata, ponieważ rozkładamy zobowiązanie do spłaty na dłuższy okres. Jednak warto pamiętać, że przy dłuższym okresie finansowania rośnie całkowity koszt leasingu.
Wartość wykupu
To kwota, za jaką możesz wykupić finansowany przedmiot po zakończeniu umowy.
Wartość wykupu zależy od stawki amortyzacji, co oznacza, że przy leasingu na 2 lata możemy wykupić samochód za minimum 19% jego wartości. W przypadku leasingu na trzy lub więcej lat, możemy wykupić pojazd nawet za symboliczny 1%.
Niski wykup powoduje, że miesięczna rata jest wyższa, bo w trakcie trwania umowy spłacasz prawie całą wartość przedmiotu.
Wysoki wykup obniża miesięczną ratę, ponieważ spłacasz jedynie różnicę między ceną zakupu a wysoką wartością końcową.
Oprocentowanie
Oprocentowanie w leasingu to koszt, jaki ponosisz za finansowanie przedmiotu przez firmę leasingową, stanowiący odsetkową część comiesięcznej raty.
Składa się zazwyczaj z marży leasingodawcy oraz rynkowego wskaźnika WIBOR, który zależy od stóp procentowych, określanych przez Radę Polityki Pieniężnej Narodowego Banku Polskiego (RPP).
Oprocentowanie w leasingu może być stałe, gdzie rata nie zmienia się przez cały okres leasingu lub zmienne, gdzie rata może spadać lub wzrastać wraz ze zmianą stóp procentowych.
Jeśli stopy procentowe w gospodarce rosną, Twoja rata (w części odsetkowej) również pójdzie w górę (chyba że masz umowę na stopie stałej).
Sprawdź, od czego zależy rata leasingu
| Parametr | Wpływ na ratę | Dlaczego? |
| Wyższa wpłata własna | Spadek | Wartość finansowania rozłożona w czasie się zmniejsza |
| Wyższa wpłata własna | Spadek | Spłata kapitału rozkłada się na dłuższy czas (ale rośnie łączny koszt odsetek) |
| Wysoki wykup | Spadek | Płacisz głównie za utratę wartości przedmiotu, a nie za jego całość |
| Zmienny WIBOR | Ryzyko | Jeśli stopy procentowe pójdą w górę, Twoja rata również wzrośnie |
Podsumowując, najniższą ratę uzyskasz poprzez zwiększenie opłaty wstępnej, wydłużenie okresu leasingu lub ustalenie wyższej wartości wykupu.
Jak samodzielnie obliczyć ratę leasingu krok po kroku
Najłatwiejszym sposobem na obliczenie raty leasingu na wybrany przedmiot, jest skorzystanie z darmowego narzędzia, jakim jest kalkulator leasingu.
Jak działa Kalkulator Leasingu?
- Wybierz przedmiot, który chcesz wziąć w leasing.
- Wprowadź cenę przedmiotu i rok produkcji.
- Podaj parametry umowy jak wpłata własna, czas trwania umowy, wartość wykupu.
- Nasz specjalista prześle Ci indywidualną kalkulację leasingu, z której możesz skorzystać. Działamy jako broker leasingowy, dlatego wszystkie formalności, aż do podpisania umowy, załatwisz bezpośrednio z naszym przedstawicielem.
Dzięki kalkulatorowi leasingu, możesz obliczyć zarówno oferty leasingu operacyjnego, leasingu finansowego jak i pożyczki leasingowej. Po podaniu informacji podpowiemy Ci, co będzie najlepsze w Twoim przypadku.
Sprawdź: Jak działa leasing w firmie? Zasady, koszty i podatki w praktyce
Jak obliczyć ratę leasingu samochodu?
Obliczenie raty leasingu samochodu przebiega według tych samych zasad, co w przypadku innych przedmiotów.
Najłatwiej prowadzić do kalkulatora leasingu cenę pojazdu, rok produkcji, wysokość wpłaty własnej, okres finansowania, wartość wykupu. Dzięki naszej kalkulacji, otrzymasz zestawienie najkorzystniejszych ofert leasingu na wskazanych parametrach.
Sprawdź, ile wyniesie rata leasingu na samochód osobowy
Na samochód osobowy o wartości 80 000 zł netto przy 45% opłaty wstępnej, 35 miesiącach i wykupie 1%, najlepsza oferta wskazuje ratę w wysokości 1 359,40 zł, a łączna suma opłat wynosi 105,47%.
Sprawdź: Kalkulator leasingu i oblicz ratę na wybrany samochód
Jak obniżyć ratę leasingu? Praktyczne wskazówki
Jeżeli zależy Ci, na jak najmniejszym miesięcznym zobowiązaniu względem firmy leasingowej, warto poznać praktyczne wskazówki, które wskażą Ci, jak obniżyć ratę leasingu.
Wpłać większy wkład własny
Takie rozwiązanie pozwoli Ci najskuteczniej obniżyć miesięczną ratę, ponieważ po wpłaceniu większej sumy na starcie, zyskasz mniejszy kapitał rozłożony w czasie do spłaty.
Zdecyduj się na wysoki wykup
Zamiast wykupu 1%, wybierz np. 20%, 30% lub nawet 40%, co sprawi, że większy wydatek będziesz musiał zapłacić na koniec umowy, a comiesięczne raty będą niższe.
Wybierz dłuższy okres finansowania
Rozłożenie spłaty na np. 60 miesięcy zamiast 36 miesięcy obniży Twoje miesięczne zobowiązanie. Jednak należy pamiętać, że taki sposób spowoduje, że całkowity koszt leasingu będzie wyższy, ponieważ dłużej płacisz odsetki od pożyczonego kapitału.
Współpraca z doradcą leasingowym
Współpraca z doradcą leasingowym pozwoli zyskać najkorzystniejszą ofertę leasingu. Specjalista po wysłuchaniu twoich oczekiwań, porówna oferty wielu firm leasingowych i pomoże wybrać najkorzystniejszą.
W razie potrzeby odpowie na wszystkie Twoje pytania i doradzi, jak dobrać parametry umowy, aby zyskać najniższą ratę leasingu.
Od czego zależy rata leasingu? Najczęściej zadawane pytania
Od czego zależy wysokość raty leasingu?
Wysokość raty leasingu zależy głównie od wartości przedmiotu, wysokości opłaty wstępnej, długości trwania umowy, wartości wykupu oraz oprocentowania firmy leasingowej.
Czy opłata wstępna wpływa na wysokość raty leasingu?
Im wyższa opłata wstępna, tym niższa miesięczna rata leasingu, ponieważ wartość wpłacana na początku, obniża zobowiązanie, które należy spłacić w ratach.
Jak okres leasingu wpływa na wysokość raty?
Dłuższy okres leasingu wpływa na niższą miesięczną ratę, ponieważ koszt finansowania rozkłada się na dłuższy czas. Jednak takie rozwiązanie zwiększa całkowity koszt leasingu, ponieważ odsetki będą dłużej naliczane.
Czy wartość wykupu wpływa na ratę?
Im wyższa wartość wykupu, tym zyskasz niższe raty, ponieważ większa kwota pozostaje do zapłaty na końcu umowy.
Jak obniżyć ratę leasingu?
Ratę leasingu można obniżyć poprzez zwiększenie opłaty wstępnej, wydłużenie okresu leasingu lub ustalenie wyższej wartości wykupu. Skuteczny może okazać się również stały kontakt z doradcą leasingowym, który pokieruje Cię, jak dobrać parametry umowy, aby uzyskać najniższe miesięczne zobowiązanie.
