Leasing a inflacja i stopy procentowe — jak zmienia się rata?

W zależności od zapisów umowy, inflacja i zmiana stóp procentowych mogą wpłynąć na wysokość miesięcznej raty i całkowity koszt finansowania.

W tym poradniku sprawdzamy, kiedy rata leasingowa może wzrosnąć, czy obniżki stóp procentowych przynoszą oszczędności i jak wybrać rozwiązanie najlepiej dopasowane do potrzeb firmy.

Leasing ze stałym i zmiennym oprocentowaniem — jakie są różnice?

Oprocentowanie w leasingu to koszt, jaki leasingobiorca ponosi za finansowanie wybranego przedmiotu. Składa się z marży leasingodawcy oraz rynkowego wskaźnika WIBOR, który zależy od stóp procentowych, określanych przez Radę Polityki Pieniężnej Narodowego Banku Polskiego (RPP).

Większość ofert leasingowych opiera się na stawce WIBOR 1M (oprocentowanie zmienia się co miesiąc) lub WIBOR 3M (oprocentowanie zmienia się co kwartał). 

Oznacza to, że jeżeli przedsiębiorca zdecyduje się na zmienne oprocentowanie, miesięczne raty będą maleć lub wzrastać, zgodnie ze wskaźnikiem WIBOR. Natomiast przy stałym oprocentowaniu, przez cały okres umowy będzie płacić stałe raty, bez względu na wahanie stawki WIBOR.

Sprawdź: Umowa leasingowa - o czym należy pamiętać?

Jak działa leasing ze zmiennym oprocentowaniem?

W leasingu ze zmiennym oprocentowaniem na wysokość raty wpływa stała marża firmy leasingowej oraz wskaźnik WIBOR 1M, aktualizowany co miesiąc lub wskaźnik WIBOR 3M, aktualizowany co kwartał.

W praktyce oznacza to, że gdy Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe, wskaźnik WIBOR pójdzie w górę, a wraz z tym wzrośnie wysokość raty. Działa to również w drugą stronę — jeśli stopy procentowe spadają, rata się obniży.

Przykładowo, gdy przedsiębiorca bierze w leasing samochód o wartości 150 000 zł netto na 4 lata. Miesięczna rata wynosi 2500 zł netto, a oprocentowanie jest zmienne i zależy od wskaźnika WIBOR 3M oraz stałej marży leasingodawcy.

Jeśli stopy procentowe wzrosną, a wraz z nimi wzrośnie WIBOR 3M, leasingodawca może podwyższyć ratę zgodnie z zapisami umowy.

Przykładowo rata może wzrosnąć z 2500 zł do 2600 zł netto miesięcznie. Z kolei obniżenie stóp procentowych może przełożyć się na spadek WIBOR-u, a w konsekwencji na obniżenie raty, np. do 2400 zł netto.

Jak działa leasing ze stałym oprocentowaniem?

Leasing na stałym oprocentowaniu polega na tym, że przez cały okres umowy, przedsiębiorca płaci raty o ustalonej na początku wartości, bez względu na spadek czy wzrost stóp procentowych w kraju.

Załóżmy, że przedsiębiorca finansuje ten sam samochód, a miesięczna rata leasingowa wynosi 2500 zł netto przy stałym oprocentowaniu.

Jeżeli w trakcie umowy stopy procentowe wzrosną, rata pozostanie na poziomie 2500 zł netto. Jeśli jednak stopy procentowe spadną, rata również nie obniży się automatycznie.

Porównanie: Leasing ze zmiennym a stałym oprocentowaniem

Wybór pomiędzy zmiennym a stałym oprocentowaniem w leasingu powinien zależeć od tego, czy zależy nam na stabilności niezmienności comiesięcznej raty czy na szansie na niższe raty w sprzyjających warunkach rynkowych.

Leasing ze zmiennym oprocentowaniem będzie najlepszy dla przedsiębiorców oczekujących spadku stóp procentowych lub akceptujących ryzyko ich wzrostu.

Z kolei leasing ze stałym oprocentowaniem warto rozważyć, gdy zależy nam na stabilności i przewiduje się wzrost stóp procentowych w najbliższym czasie.

Chcesz znaleźć leasing dopasowany do potrzeb swojej firmy?

Porównaj dostępne oferty i sprawdź, które rozwiązanie pozwoli Ci najlepiej zaplanować wydatki.

Jak inflacja wpływa na koszt leasingu?

Inflacja może wpłynąć na poziom stóp procentowych, które pośrednio oddziałują na koszt finansowania.

Znaczenie ma również wzrost cen samochodów, maszyn i innych przedmiotów leasingu, a także spadek siły nabywczej pieniądza.

W efekcie przedsiębiorcy muszą brać pod uwagę nie tylko wysokość miesięcznej raty, lecz także całkowity koszt finansowania i bieżące wydatki związane z prowadzeniem działalności.

Czy inflacja zawsze oznacza wyższą ratę leasingową?

Nie, inflacja nie zawsze oznacza wzrost raty leasingowej. Wiele zależy od rodzaju oprocentowania, warunków umowy oraz reakcji banku centralnego na zmiany cen w gospodarce.

W przypadku leasingu ze zmiennym oprocentowaniem wzrost stóp procentowych może przełożyć się na wyższą ratę.

Z kolei przy stałym oprocentowaniu rata finansowa pozostaje niezmieniona przez uzgodniony okres, nawet jeśli stopy procentowe wzrosną.

Który rodzaj oprocentowania lepiej sprawdza się przy wysokiej inflacji?

Przy wysokiej inflacji warto rozważyć leasing ze stałym oprocentowaniem, szczególnie jeśli istnieje ryzyko dalszego wzrostu stóp procentowych, a przedsiębiorcy zależy na przewidywalnych wydatkach.

Leasing ze zmiennym oprocentowaniem może natomiast okazać się korzystny, jeśli stopy procentowe zaczną spadać, a zmiany wskaźnika referencyjnego zostaną uwzględnione w harmonogramie spłat.

Przeczytaj więcej w poradniku: Jak obniżyć ratę leasingu samochodu? 9 praktycznych sposobów

Co się dzieje z ratą leasingu, gdy stopy procentowe rosną?

W momencie, gdy stopy procentowe wzrosną, rata leasingu o zmiennym oprocentowaniu wzrośnie, natomiast rata o stałym oprocentowaniu pozostałaby o takiej samej wysokości.

Wzrost stóp procentowych i wzrost raty leasingu

Przedsiębiorca korzysta z leasingu samochodu o wartości 100 000 zł netto, opłacając miesięczną ratę w wysokości 2000 zł.

Jeśli umowa przewiduje zmienne oprocentowanie, wzrost stóp procentowych może spowodować podwyższenie miesięcznej raty leasingowej.

W przypadku leasingu ze stałym oprocentowaniem rata pozostanie niezmienna, bez względu na wzrost stóp procentowych.

Jak obniżki stóp procentowych mogą wpłynąć na koszt leasingu?

Obniżki stóp procentowych mogą wpłynąć na spadek wysokości miesięcznej raty leasingowej, ale tylko w momencie, gdy przedsiębiorca zdecydował się na umowę opartą na zmiennym oprocentowaniu.

Obniżka stóp procentowych i niższa rata leasingu

Załóżmy, że przedsiębiorca płaci 2500 zł netto miesięcznie za leasing samochodu z oprocentowaniem zmiennym.

W wyniku obniżenia stóp procentowych i odpowiedniej zmiany wskaźnika referencyjnego leasingodawca aktualizuje oprocentowanie zgodnie z zapisami umowy.

Jeśli przełoży się to na spadek raty o 3%, przedsiębiorca zapłaci 2425 zł netto miesięcznie, czyli o 75 zł mniej.

Jak wybrać leasing w czasie inflacji i zmiennych stóp procentowych?

Inflacja i zmiany stóp procentowych to czynniki, które warto uwzględnić przy planowaniu finansowania samochodu, maszyn lub innych środków trwałych dla firmy.

Wybór odpowiedniego rodzaju oprocentowania może mieć znaczenie zarówno dla wysokości miesięcznej raty, jak i całkowitego kosztu leasingu.

Leasing ze stałym oprocentowaniem pozwala lepiej przewidywać przyszłe wydatki i ograniczyć ryzyko wzrostu raty w okresie trwania umowy.

Z kolei leasing ze zmiennym oprocentowaniem daje szansę na obniżenie kosztów finansowania, gdy spada wskaźnik referencyjny, ale wiąże się również z ryzykiem wzrostu rat.

Leasing a inflacja i stopy procentowe — najczęstsze pytania przedsiębiorców

Czy rata leasingu może wzrosnąć w trakcie trwania umowy?

Tak, szczególnie w momencie, gdy przedsiębiorca podpisał umowę na zmiennym oprocentowaniu. Wzrost stóp procentowych może podnieść wysokość raty leasingowej.

Czy obniżka stóp procentowych automatycznie obniża ratę leasingu?

W niektórych przypadkach tak, rata może zmienić się przy umowach zawartych na zmiennym oprocentowaniu wraz ze spadkiem stóp procentowych.

Czy leasing ze stałym oprocentowaniem jest bezpieczniejszy?

Tak, leasing ze stałym oprocentowaniem może stanowić stabilniejsze rozwiązanie pod względem planowania miesięcznego budżetu, ponieważ gwarantuje stalą ratę przez cały okres obowiązywania umowy.

Czy warto brać leasing, gdy inflacja i stopy procentowe są wysokie?

Nawet pomimo inflacji i wzrostu stóp procentowych, leasing może się opłacać. W momencie, gdy przedsiębiorca wybierze oprocentowanie stałe, rata będzie niezmienna przez cały okres finansowania.