Wielu leasingobiorców zastanawia się, czy trzeba korzystać z pakietu oferowanego przez leasingodawcę, czy można wykupić własne ubezpieczenie OC i AC w leasingu.
Sprawdźmy, jakie ubezpieczenie jest wymagane przy leasingu samochodu, czy można wybrać polisę zewnętrzną oraz na co zwrócić uwagę, aby nie przepłacić.
Czy ubezpieczenie samochodu w leasingu jest obowiązkowe?
Tak, ubezpieczenie auta w leasingu jest obowiązkowe. Każdy zarejestrowany pojazd w Polsce musi posiadać ważne ubezpieczenie OC, jednak w przypadku leasingu wymagania są zazwyczaj szersze.
Ponieważ właścicielem samochodu przez cały okres trwania umowy pozostaje firma leasingowa, zależy jej na zabezpieczeniu pełnej wartości pojazdu.
Z tego względu większość leasingodawców wymaga wykupienia nie tylko obowiązkowej polisy OC, ale również ubezpieczenia AC w pełnym zakresie.
Niektóre firmy leasingowe wymagają także dodatkowych polis, takich jak Assistance, NNW lub ubezpieczenie GAP, zwłaszcza w przypadku nowych lub samochodów o wysokiej wartości.
Jakie ubezpieczenie jest wymagane przy leasingu?
Poszczególne firmy leasingowe mogą stosować różne wymagania dotyczące zakresu ubezpieczenia AC, udziału własnego czy opłat za akceptację polisy zewnętrznej.
| Rodzaj ubezpieczenia | Co obejmuje? | Czy jest obowiązkowe? |
| OC | Szkody wyrządzone osobom trzecim przez kierującego pojazdem. | Obowiązkowe dla każdego pojazdu. |
| AC | Uszkodzenia własnego pojazdu, kradzież, wandalizm oraz działanie sił natury. | Obowiązkowe w leasingu samochodu w pełnym zakresie. |
| NNW | Świadczenia pieniężne dla kierowcy i pasażerów w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci w wyniku wypadku. | Zalecane, zazwyczaj oferowane w pakiecie leasingodawcy. |
| Assistance | Pomoc na drodze: holowanie, auto zastępcze, dowóz paliwa czy pomoc przy wymianie koła. | Zalecane, zazwyczaj oferowane w pakiecie leasingodawcy. |
Przed zakupem ubezpieczenia warto sprawdzić Ogólne Warunki Umowy Leasingu oraz wymagania ubezpieczeniowe obowiązujące u leasingodawcy.
Kto płaci za ubezpieczenie samochodu w leasingu?
Choć właścicielem samochodu w leasingu aż do zakończenia umowy pozostaje firma leasingowa, obowiązek wykupienia ubezpieczenia spoczywa na leasingobiorcy.
Przedsiębiorca może skorzystać z gotowego pakietu oferowanego przez finansującego lub ubezpieczyć samochód we własnym zakresie pod warunkiem uzyskania zgody firmy leasingowej.
Czy można wybrać własne ubezpieczenie auta w leasingu?
Leasingobiorca może zdecydować się na pakiet polisy oferowany przez leasingodawcę lub skorzystać z własnego ubezpieczenia, pod warunkiem uzyskania zgody i spełnienia określonych wymagań dotyczących zakresu polisy.
Ubezpieczenie samochodu u leasingodawcy
Firma leasingowa najczęściej zaproponuje Ci pakiet ubezpieczenia od towarzystwa ubezpieczeniowego, z którym współpracuje.
Taka oferta sprawdzi się dla leasingobiorców, którym zależy na prostych formalnościach i szybkiej akceptacji polisy.
Historia ubezpieczenia nie jest brana pod uwagę podczas wyliczania składki na ubezpieczenie auta w leasingu od leasingodawcy.
Własne ubezpieczenie samochodu
Drugim rozwiązaniem jest zakup ubezpieczenia u wybranego ubezpieczyciela.
Własna polisa może być korzystniejsza cenowo, zwłaszcza jeśli masz wysokie zniżki za bezszkodową jazdę.
Trzeba jednak pamiętać, że większość firm leasingowych pobiera opłatę za akceptację tzw. polisy obcej, która zazwyczaj wynosi od 200 do 500 zł netto rocznie. Dodatkowo polisa musi spełniać wymagania określone w umowie leasingu.
Przeczytaj więcej: Ubezpieczenie OC i AC a międzyokresowe rozliczenie kosztów
Pakiet leasingowy czy własna polisa — co wybrać?
Wybór między pakietem ubezpieczeniowym oferowanym przez leasingodawcę a własną polisą zależy przede wszystkim od Twojej historii ubezpieczeniowej, wartości pojazdu oraz warunków umowy leasingu.
| Cecha | Ubezpieczenie u leasingodawcy | Ubezpieczenie własne |
| Cena | Często wyższa, niezależna od Twoich zniżek. | Znacznie niższa, zależna od Twoich zniżek. |
| Dodatkowe opłaty | Brak opłat za obsługę polisy. | 200 – 500 zł netto rocznie (opłata za zgodę na polisę obcą). |
| Zakres ochrony | Z góry dopasowany do wymogów leasingu. | Musisz sam dopilnować, aby polisa spełniała warunki firmy leasingowej. |
| Dla kogo? | Rekomendowane dla młodych kierowców lub osób ze szkodami w historii ubezpieczenia. | Najlepsze dla kierowców z bezszkodową historią ubezpieczeniową. |
Przed podjęciem decyzji warto porównać całkowity koszt obu rozwiązań. W przypadku własnej polisy uwzględnij nie tylko wysokość składki, ale również ewentualną opłatę za zgodę na ubezpieczenie zewnętrzne oraz zakres ochrony.
Czy warto wykupić ubezpieczenie GAP do leasingu?
Ubezpieczenie GAP to dobrowolna polisa, która zabezpiecza leasingobiorcę przed stratą finansową w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu.
W przeciwieństwie do ubezpieczenia AC, które wypłaca odszkodowanie odpowiadające aktualnej wartości rynkowej samochodu, GAP pokrywa różnicę między wypłatą z AC a wartością określoną w warunkach ubezpieczenia.
W zależności od rodzaju polisy GAP może pokrywać różnicę między:
- Wartością pojazdu z faktury zakupu a odszkodowaniem z AC (GAP fakturowy),
- Kwotą pozostałą do spłaty leasingu a odszkodowaniem z AC (GAP finansowy).
Dzięki temu po szkodzie całkowitej lub kradzieży nie musisz pokrywać brakującej kwoty z własnych środków, jeśli odszkodowanie z AC okaże się niższe niż pozostałe zobowiązanie wobec firmy leasingowej.
Przykład:
Przedsiębiorca finansuje samochód za 150 000 zł. Po dwóch latach dochodzi do szkody całkowitej, a jego wartość rynkowa spadła do 110 000 zł.
Ubezpieczyciel z polisy AC wypłaca właśnie taką kwotę. Jeśli jednak do spłaty leasingu pozostało 140 000 zł, leasingobiorca musiałby dopłacić 30 000 zł z własnej kieszeni.
W przypadku ubezpieczenia GAP finansowego polisa może pokryć tę różnicę, dzięki czemu nie poniesiesz dodatkowej straty finansowej.
Dowiedz się więcej: Składka GAP a koszty uzyskania przychodów – co warto wiedzieć?
Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu w leasingu?
Koszt ubezpieczenia samochodu w leasingu zależy przede wszystkim od wartości pojazdu, historii ubezpieczeniowej kierowcy oraz zakresu ochrony.
Ostateczna wysokość składki może różnić się również w zależności od tego, czy ubezpieczenie zostanie wykupione w pakiecie leasingowym, czy indywidualnie u wybranego ubezpieczyciela. Dlatego przed zakupem warto porównać oba rozwiązania i uwzględnić nie tylko cenę, ale także zakres ochrony.
Jak obniżyć koszt ubezpieczenia leasingu?
- Porównaj ofertę leasingodawcy z polisą zewnętrzną,
- Uwzględnij opłatę za akceptację polisy obcej,
- Sprawdź zakres AC i udział własny,
- Porównuj całkowity koszt, a nie tylko wysokość składki.
Czy leasing samochodu buduje historię ubezpieczenia?
W leasingu samochód formalnie należy do leasingodawcy, dlatego bezszkodowa jazda leasingobiorcy nie zawsze buduje jego własną historię OC i nie musi przełożyć się na przyszłe zniżki.
Jednocześnie ubezpieczyciel może przypisać spowodowaną szkodę do osoby faktycznie korzystającej z pojazdu. Oznacza to, że leasingobiorca może ponieść negatywne konsekwencje szkody, np. w postaci wyższej składki przy kolejnym ubezpieczeniu.
Dokładne zasady zależą jednak od ubezpieczyciela i sposobu zawarcia polisy leasingowej.
Kto otrzymuje odszkodowanie po szkodzie auta w leasingu?
Właścicielem samochodu w leasingu przez cały okres umowy pozostaje firma leasingowa, z tego względu prawo do uzyskania odszkodowania w momencie szkody przysługuje leasingodawcy.
Leasingobiorca ma obowiązek terminowego zgłoszenia szkody do ubezpieczyciela i firmy finansującej oraz dostarczenia wymaganych dokumentów.
W przypadku szkody częściowej leasingobiorca najczęściej organizuje naprawę pojazdu zgodnie z procedurami określonymi przez leasingodawcę i ubezpieczyciela.
Natomiast przy szkodzie całkowitej lub kradzieży odszkodowanie z polisy AC jest zazwyczaj przeznaczane na rozliczenie umowy leasingu, a ewentualna nadwyżka lub niedobór środków rozliczane są zgodnie z warunkami umowy leasingowej oraz ubezpieczenia.
Czy składka na ubezpieczenie samochodu w leasingu jest kosztem dla firmy?
Składka na ubezpieczenie samochodu w leasingu może być kosztem podatkowym firmy, ale nie zawsze w pełnej wysokości.
Zgodnie z art. 23 ust. 1 pkt 47 ustawy o PIT ograniczenie dotyczy składek na dobrowolne ubezpieczenia samochodu osobowego, których wysokość zależy od wartości pojazdu.
- OC – można wrzucić w koszty w 100%.
- AC i GAP – można wrzucić w koszty, ale jeśli samochód jest wart więcej niż 150 000 zł, to tylko część składki (proporcjonalnie).
Więcek przeczytasz w: Jak rozliczyć polisę ubezpieczeniową samochodu w leasingu?
Ubezpieczenie samochodu w leasingu: Najczęściej zadawane pytania
Czy muszę mieć AC przy leasingu samochodu?
Tak, ubezpieczenie AC jest obowiązkowe przy leasingu i zabezpiecza pojazd przed uszkodzeniem z własnej winy, kradzieżą lub szkodą całkowitą.
Czy mogę wybrać własne ubezpieczenie samochodu w leasingu zamiast pakietu leasingowego?
Tak, możesz skorzystać z własnej polisy, jednak musi ona spełniać warunki stawiane przez firmę leasingową.
Co to jest ubezpieczenie GAP i czy warto je mieć?
Ubezpieczenie GAP to dobrowolna polisa, która pokrywa różnicę między wartością wypłaconego odszkodowania z AC w momencie szkody całkowitej lub kradzieży a kwotą pozostałą do spłaty leasingu. W wielu przypadkach stanowi opłacalne rozwiązanie, ponieważ eliminuje konieczności dopłacania do spłaty leasingu z własnej kieszeni.
Co dzieje się z ubezpieczeniem po zakończeniu leasingu i wykupie auta?
Po wykupie pojazdu stajesz się jego właścicielem, co oznacza, że nie obowiązują Cię już ograniczenia narzucone przez leasingodawcę. Możesz wtedy swobodnie wybrać ubezpieczenie, zakres ochrony oraz ubezpieczyciela, dostosowując polisę do swoich potrzeb i budżetu.
Kto otrzymuje odszkodowanie z AC przy leasingu?
W przypadku szkody odszkodowanie najczęściej trafia do leasingodawcy jako właściciela pojazdu. Przy szkodach częściowych środki zwykle przeznaczane są na naprawę samochodu, natomiast przy szkodzie całkowitej służą rozliczeniu umowy leasingowej.
