Wybór najlepszej formy finansowania zakupu samochodu

przez Sprawdź Leasing
Leasing czy pożyczka na auto

Wymiana samochodu na lepszy model to marzenie wielu osób. Niestety, często barierą jest cena nowego auta. Na szczęście można skorzystać z różnych form finansowania. Sprawdzamy, która z nich może być najkorzystniejsza.

Średni wiek samochodu w Polsce jest nadal bardzo wysoki i wynosi 15 latjak pisze Auto Świat. Pocieszeniem jest jednak to, że z roku na rok sprzedaje się coraz więcej nowych samochodów. Wyjątkiem był 2020 rok, ale na 28-procentowy spadek sprzedaży wpłynęła pandemia.

rejestracje-nowych-aut-4q-2020

Raport KPMG i Polskiego Związku Przemysłu Motoryzacyjnego Q4/2020

W 2019 roku sprzedano ponad 555 tys. nowych aut, czyli o 4,4% więcej niż w 2018 roku i ten wzrost obserwowany był już od kilku lat. Nadal jednak dużą barierą są wysokie ceny nowych aut, a nawet samochodów używanych, ale zaledwie kilkuletnich. Jak sfinansować zakup takiego pojazdu?

Kredyt na samochód

Pierwsze rozwiązanie, które można wziąć pod uwagę, to kredyt bankowy na samochód. To rozwiązanie tańsze niż zwykły kredyt gotówkowy. Wystarczy znaleźć wymarzone auto, a potem udać się do banku. Niektórzy sprzedawcy samochodów współpracują z konkretnymi bankami. Ma to swoje dobre i złe strony. Dobre, bo często można załatwić wszystkie formalności kredytowe u sprzedawcy auta (np. komis, dealer). Złe, bo mamy ograniczony wybór instytucji finansującej. Dostępny u sprzedawcy bank wcale nie musi mieć najlepszej na rynku oferty kredytowej.

Z kredytem może być jeszcze ten problem, że bank żąda zabezpieczenia. Najczęściej to depozyt karty pojazdu. To oznacza, że nie można sprzedać auta bez wiedzy i pozwolenia banku. Inną formą zabezpieczenia może być zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie. W pierwszym przypadku bank dopisywany jest w dowodzie rejestracyjnym, natomiast przewłaszczenie oznacza, że bank staje się współwłaścicielem pojazdu. Nie można również zapomnieć, iż trzeba spełnić surowe wymagania banku, żeby otrzymać kredyt. Do tego konieczne jest załatwienie skomplikowanych formalności związanych z kredytem.

Pożyczka na zakup auta

Jeśli kupujemy samochód z rynku wtórnego lub brakuje nam niedużej kwoty do sfinansowania zakupu auta, możemy wziąć pod uwagę zaciągnięcie pożyczki na rynku pozabankowym. W ten sposób unikniemy wcześniej opisanych niedogodności związanych z zaciągnięciem kredytu samochodowego, a do tego pieniądze pożyczymy szybko i przez internet.

– Dzięki nowoczesnej technologii pożyczki online są naprawdę wygodne w zaciąganiu. Firmy pożyczkowe to często fintechy, które łączą innowacyjne narzędzia informatyczne z produktami finansowymi – zauważa ekspert marki VIVUS. – W rezultacie cały proces pożyczkowy jest często zautomatyzowany, a wszystkie formalności można załatwić online.

Pożyczka pozabankowa online  może być szczególnie pomocna wtedy, gdy zależy nam na czasie, bo trzeba szybko sfinansować zakup auta, zanim kto inny nas ubiegnie. Taka pożyczka najlepiej sprawdza się przy kupowaniu samochodów z rynku wtórnego. Wróćmy jednak do aut nowych, a więc z salonu. Czy kredyt samochodowy to jedyne rozwiązanie, jakie można wybrać w takim przypadku? Okazuje się, że nie.

Leasing samochodu

Jest forma finansowania, która bardzo mocno kojarzy się z samochodami. To leasing operacyjny. Z danych Związku Polskiego Leasingu wynika, że nawet w tak trudnym, bo pandemicznym, roku 2020 za pomocą leasingu sfinansowano aktywa na łączną kwotę 70,1 mld zł, z czego ponad 65% aktywów stanowiły właśnie samochody.

Na czym polega leasing samochodu? Między leasingodawcą (strona finansująca) a leasingobiorcą (strona korzystająca) podpisywana jest umowa cywilnoprawna. Na jej podstawie firma leasingowa oddaje w użytkowanie samochód drugiej stronie umowy na określony czas. Za takie użytkowanie leasingobiorca płaci co miesiąc raty leasingowe. Wszystko wydaje się dość atrakcyjne i rzeczywiście leasing to dobry sposób na pozyskanie nowego samochodu. Wielu przedsiębiorców korzysta z takiej formy finansowania, ale robi to głównie ze względu na korzyści podatkowe. Konsument także może korzystać z leasingu. Trzeba jednak pamiętać, że leasing oznacza, iż nie stajemy się właścicielem pojazdu, nie możemy nim swobodnie dysponować i na przykład sprzedać auto. Możemy jednak dokonać cesji leasingu, jeżeli potrzebujemy zrezygnować z samochodu. Przez cały okres umowy właścicielem samochodu jest firma leasingowa. Po wykupie auta, własność zostaje przepisana na naszą firmę. Leasing dostępny jest nawet bez jakiejkolwiek wpłaty wstępnej. Przy posiadanym kapitale możemy wpłacić do 45% wartości przedmiotu finansowania, aby zmniejszyć raty i całkowity koszt leasingu. Maksymalny okres leasingu dla samochodów to 84 miesiące, co pozwala nam uzyskać stosunkowo niską miesięczną ratę, nawet na nowy samochód.

A może wynajem długoterminowy?

Jeśli nie zależy na tym, żeby posiadać samochód na własność, ale chcielibyśmy jeździć nowym, dobrej klasy autem, warto wziąć pod uwagę jeszcze inne rozwiązanie niż tradycyjny leasing. Chodzi dokładnie o wynajem długoterminowy samochodu. To rozwiązanie nieco podobne do leasingu. Różnica jest jednak taka, że przy wynajmie długoterminowym zakupu samochodu na własność po zakończeniu umowy jest tak drogi, że właściwie nieopłacalny. Do tego wynajmuje się samochody nowe, natomiast leasingować można również auta używane. Za to przy wynajmie długoterminowym często nie ma opłaty początkowej (wyjątek to auta segmentu premium), jest niska rata miesięczna, a koszty związane z ubezpieczeniem OC/AC oraz serwisowaniem samochodu mogą być w niej zawarte. Użytkownik nie jest jednak właścicielem auta, a do tego ma narzucony limit kilometrów, jaki może przejechać w ciągu roku (jego przekroczenie oznacza karną opłatę).

Kredyt samochodowy, pożyczka pozabankowa, a może leasing operacyjny na samochód? To, które z tych form finansowania jest najlepsze, zależy tak naprawdę od sytuacji konkretnego konsumenta i od tego, jakiego szuka samochodu. Należy zatem przeanalizować we wszystkich tych formach finansowania plusy oraz minusy i wybrać najkorzystniejszy dla nas wariant.

Artykuł partnerski firmy VIVUS Finance Sp. z o.o.