Porównanie ofert leasingu, jakie parametry oferty wybrać i na co zwrócić uwagę.

przez Sprawdź Leasing
Porównanie ofert leasingu

Porównanie ofert leasingu pozwala nam zweryfikować wszystkie dostępne na rynku, znacznie ułatwi to wybór odpowiedniej oferty dla naszej firmy. Obecnie na rynku leasingowym oferty często wyglądają z pozoru bardzo podobnie, ale w rzeczywistości mocno się różnią. Dowiedz się jak uzyskać porównanie ofert leasingu, aby być pewnym najlepszej oferty.

Parametry oferty leasingowej

W ramach umowy leasingowej możemy skorzystać z wielu różnych kombinacji parametrów finansowania. Istotne jest porównanie ofert o identycznych parametrach zarówno opłaty wstępnej, wykupu jak i ilości miesięcznych rat leasingowych. Najpierw dobrze jest ustalić sobie jak te parametry mają się kształtować w naszym szczególnym przypadku. Postarajmy się dobrać je tak, aby leasing był dla nas możliwe najbardziej korzystny. Porównanie ofert zaczniemy dopiero mając na stole propozycje o tych samych wytycznych.

Opłata wstępna w leasingu

Na początku musimy określić czynsz inicjalny, inaczej wkład własny. Będzie to opłata początkowa, która musimy uiścić jeszcze przed startem leasingu. Ten parametry możemy określić kwotowo lub procentowo. Trzeba pamiętać, że wkład własny nie może przekroczyć 45% wartości fakturowej samochodu. Najniższy wkład to 1%, aczkolwiek istnieją propozycję z zerowym czynszem inicjalnym. Wybór odpowiedniej opłaty wstępnej jest bardzo istotny z kilku powodów. Pierwsza sprawa to fakt, że opłata wstępna może być w całości Twoim kosztem prowadzenia działalności.

Druga sprawa to obniżenie kosztu całkowitego finansowania i miesięcznej raty. Przy większej wpłacie koszt leasingu będzie niższy, a rata będzie niższa. Różnica w oprocentowaniu często nie jest zbyt wielka, dlatego w obecnych czasach leasing z niższa wpłata będzie bardziej opłacalny. Wynika to głównie z niestabilnej sytuacji gospodarczej w kraju, zatrzymanie części pieniędzy w gotówce pozwoli nam zabezpieczyć inne wydatki. Takie rozwiązanie jest dobre oczywiście, jeżeli nie potrzebujemy dużego jednorazowego kosztu dla naszej firmy.

Określenie minimalnej wpłaty wymaganej przez leasing często może wynikać również z branży w której pracujemy, długości prowadzenia firmy, czy nawet wieku przedsiębiorcy.

Jaka opłatę wstępna polecamy?

Wybór odpowiedniej wysokości opłaty wstępnej często ugruntowany jest posiadanym przez nas kapitałem, jaki możemy przeznaczyć na ten cel. Musicie pamiętać, że opłata wstępna to nie jedyny koszt na start leasingu. Dobrze jest określić kwotę wpłaty tak, aby ubezpieczenie opłacić jednorazowo. Rozłożenie ubezpieczenia na raty to dodatkowy koszt, który w wielu przypadkach będzie wyższy niż kwota zaoszczędzona z obniżenia kosztu leasingu przez zwiększenie opłaty wstępnej. Warto też cześć gotówki zachować na zabezpieczenie innych ewentualnych wydatków.

Możemy posłużyć się przykładem. Załóżmy, że mamy chęć zakupić samochód o wartości 100 000 zł brutto. W tym celu na opłatę wstępna odłożyliśmy 30 000 zł. Nasza wkład mógłby stanowić maksymalnie 30% wartości tego pojazdu. Naszym zdaniem rozsądniej będzie przeznaczyć na opłatę wstępna w granicach 10% – 15%. Zakładając, że będzie to 15 000 zł (15%) pozostaniem nam drugie tyle. Ubezpieczenie samochodu bywa różne, wiele zależy od parametrów auta i naszych zniżek. W uproszczeniu można jednak przyjąć 5% wartości (jest to wartość zawyżona). W naszej symulacji będzie to 5 000 zł. Pozostałe 10 000 zł możemy zatrzymać „na czarną godzinę” lub przeznaczyć na inną inwestycje naszej firmy.

Długość finansowania w ramach leasingu operacyjnego

W przypadku długości trwania finansowania mamy kilka wytycznych, które określa konkretna stawka amortyzacji finansowego przedmiotu.  Najczęściej finansujemy samochody osobowe, które charakteryzują się stawką 20%. Oznacza to, że przy zakupie gotówkowym zamortyzujemy w roku równowartość 20% ceny auta, a cały zakup będziemy amortyzować 5 lat. Dla tej stawki amortyzacji minimalny okres finansowania w leasingu operacyjnym wynosi 24 miesiące. Leasing samochodu osobowego nie może więc trwać krócej niż dwa lata, aby nie stracić odpisów podatkowych. W momencie wcześniejszego wykupu będziemy stratni odliczony podatek, więc jest to zupełnie nieopłacalne. Maksymalny czas trwania leasingu określa już sam leasingodawca. Obecnie na rynku mamy oferty maksymalnie na 84 miesiące (dla aut osobowych). Niektóre firmy leasingowe zgodzą się jedynie na 5 lat.

Inną wytyczną jest też tzw. „wiek przedmiotu + okres finansowania”. Większość firm leasingowy określa taka wartość na 10 lat. Dla przykładu, 5 letni samochód sfinansujemy maksymalnie na 5 lat, a 6 letni samochód na 4 lata itp.

Faktem jest, że wydłużenie okresu finansowania zwiększy koszt całkowity. Plusem jest niższa rata, dlatego wiele firm decyduje się na maksymalny czas trwania umowy leasingowej.

UWAGA: Mamy w ofercie również topową firmę leasingową, gdzie wiek + okres może wynosić nawet 12 lat. Najdłuższy okres umowy to 84 miesiące.

Jaki czas trwania umowy polecamy?

W tej sytuacji nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Najlepszym rozwiązaniem jest dopasowanie raty do naszych potrzeb i odpowiednie wyważenie czasu trwania leasingu. Jeśli jesteś typem osoby zmieniającej samochody jak rękawiczki, to możesz wybrać krótki leasing i co dwa lata jeździć innym autem. Dłuższy okres finansowania nie przekreśla jednak zmiany samochodu, gdyż w każdej chwili możemy skorzystać z cesji przedmiotu na innego przedsiębiorcę, a sami podpisać nową umowę. Zwykle nie ma problemu również ze wcześniejsza spłatą lub wydłużeniem finansowania. Biorąc to wszystko pod uwagę najbardziej polecamy średni czas trwania umowy czyli ok 5 lat. Dla osób kierujących się przede wszystkim jak najniższym kosztem całego leasingu, możliwie najkrótszy leasing to słuszna opcja.

Ostateczny wykup przedmiotu umowy leasingowej

W ramach parametrów umowy leasingowej musimy również dogadać się z leasingodawcą w kwestii określenia wykupu przedmiotu finansowania. Sama wartość wykupu podobnie jak czas trwania umowy jest powiązana bezpośrednio ze stawką amortyzacji. Pozostając przy samochodach osobowych i minimalnym okresie 24 miesięcy, możemy wykupić samochód za kwotę nie mniejszą niż 19% wartości początkowej auta. Po trzech latach możemy już korzystać z wykupu za jedyne 1% ceny pojazdu. Dla przedmiotów o innych stawkach amortyzacji te wartości bywają bardziej rygorystyczne. Dla przykładu minimalny czas trwania umowy leasingowej na ciągnik siodłowy wynosi trzy lata, a wykup nie może być niższy niż 21%.

Maksymalny wykup zależy już tylko od konkretnej firmy leasingowej. Nasz przyszły leasingodawca określa maksymalny dostępny wykup według swoich wewnętrznych wytycznych i obliczeń. Najczęściej stosuje się określenie wartości rezydualnej ( przewidywanej wartości samochodu po okresie leasingu ). Wykup musi być odpowiednio niższy od wspomnianej wartości, tak aby w przypadku ewentualnego zwrotu przedmiotu, leasingodawca nie stracił pieniędzy przy odsprzedaży zwróconego auta. Dla wysokich wykupów często stosowane są limity kilometrów, a ten zabieg zmienia tradycyjny leasing operacyjny w inną formę najmu długoterminowego (tego typu rozwiązania charakteryzują wiele leasingów fabrycznych, a my to stanowczo odradzamy)

Jaki wykup polecamy?

Naszym klientom najczęściej polecamy tradycyjny jednoprocentowy wykup. Wysoki wykup też jest opcją, ale musimy być świadomi odłożenia większej gotówki na ten cel. Dla utrzymania niskiej miesięcznej raty bezpieczniej jest jednak wydłużyć leasing, niż ryzykować korzystając z wyższego wykupu. Istotnym faktem jest, że pozostawienie samochodu u leasingodawcy jest znacząco nieopłacalne. Powinniśmy zrobić wszystko, aby wykupić auto. Jeśli chcemy pozbyć się auta, lepiej jest sprzedać je we własnym zakresie po wcześniejszym wykupie. Niska wartość wykupu pozwoli nam zapomnieć o odkładaniu pieniędzy na koniec umowy, a odłożone pieniądze będziemy mogli przeznaczyć na inny cel. Możesz uzyskać porównanie ofert leasingu dla kilku opcji wykupu.

Produkty dodatkowe w leasingu operacyjnym

W ramach umowy leasingowej możemy skorzystać z kilku różnych produktów dodatkowych. Zastanówmy się więc jakie mamy opcje i z których warto skorzystać.

Ubezpieczenie OC/AC

W ramach leasingu wymogiem będzie kompleksowe ubezpieczenie przedmiotu finansowania. Przy pojazdach będzie to oczywiście OC/AC w jednym z renomowanych towarzystw ubezpieczeniowych. Większość firm leasingowych akceptuje takich ubezpieczycieli jak:
– PZU
– WARTA
– COMEPNSA
– ERGO Hestia
– Allianz

Warto jest poznać ofertę bezpośrednio od leasingodawcy oraz samemu sprawdzić rynek. W ten sposób wybierzesz najlepsze ubezpieczenie dla siebie. Każda firma leasingowa pobiera dodatkową opłatę za skorzystanie z obcego ubezpieczenia.
Wiele ofert jest podobnych, dlatego ubezpieczenie możemy zostawić na koniec procesu wybierania firmy leasingowej.

Porównanie ofert leasingu: Inne produkty dodatkowe

Z ważnych i wartych uwagi produktów dodatkowych warto wspomnieć o ubezpieczeniu GAP. Więcej odnośnie GAP w leasingu dowiesz się tutaj. Dobrze jest poznać różnicę między konkretnymi formami tego ubezpieczenia. Nasi specjaliści zdecydowanie polecają Gap fakturowy ponad inne formy tego ubezpieczenia. Zobacz również nasz GAP kalkulator.

W ofertach leasingu znajdziemy jeszcze:
GPS, system lokalizacji satelitarnej (często dodatkowy wymóg przy zabezpieczeniu drogich pojazdów),

NNW, dodatkowe ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków,

Ochrona prawna, dodatkowe ubezpieczenie pokrywające koszty sporów prawnych

Ubezpieczenie na życie,

Karta paliwowa,

Wiele tego typu dodatków tylko dodatkowo obciąża nasze miesięczne zobowiązanie. Warto jest zastanowić się nad nimi tylko w szczególnych przypadkach lub kiedy sami uznamy, że są dla nas konieczne.

Tabela Opłat i Prowizji

Istotnym elementem porównania ofert leasingu jest sprawdzenie ważnych dla nas zapisów i kosztów w tabelach opłat i prowizji. Wiele firm leasingowych naliczy opłatę dodatkową za absolutnie każdą czynność w trakcie trwania umowy. Istnieją jednak firmy, które wychodzą naprzeciw i proponują rozliczenie w formie zryczałtowanej opłaty administracyjnej. Taka forma rozliczenia jest zdecydowanie bardziej korzystna dla nas, gdyż płacimy jedną niską stawkę roczną zamiast opłacać każda czynność z osobna. Niestety żadna z opłat administracyjnych w znanym nam towarzystwach leasingowych nie pokrywa kosztów windykacji.

O czym warto pamiętać przy porównaniu ofert leasingu?

– Najważniejsze jest porównanie ofert z identycznymi parametrami

– Warto jest sprawdzić ceny wszystkich wymaganych usług dodatkowych

– GAP Fakturowy to najlepsza opcja, GAP Indeksowy i Finansowy lepiej zignorować

– Ubezpieczenie komunikacyjne będzie często w wielu miejscach bardzo podobne

– Wszystkie firmy leasingowe mają niską opinię w Internecie, dlatego nie ma sensu kierować się wypisami innych. Faktem jest, że opinie w większości pochodzą od problematycznych i zadłużonych klientów. Przy normalnej spłacie rat w każdym leasingu nie powinniśmy mieć problemu z obsługą.

– Warto jest rozważyć ofertę z zryczałtowaną opłatą administracyjną, zamiast kilku stronnicowej pełnej tabeli opłat i prowizji

Porównywarka Leasingowa - Sprawdź Leasing

Chcesz uzyskać wiarygodne porównanie ofert leasingu dostępnych na rynku?
Skorzystaj z naszej prostej i skutecznej porównywarki leasingowej.